Весь процесс оформления банковского займа и последующего сотрудничества с банком можно разбить на ряд этапов:
- изучение кредитной заявки и беседа с клиентом;
- оценка платежеспособности заемщика;
- подготовка кредитного договора и его подписание;
- получение заемщиком денег;
- контроль со стороны банка за соблюдением
- графика ежемесячных платежей;
- работа с проблемными заемщиками.
Кредитная заявка, подаваемая гражданином в банк, содержит ряд обязательных сведений:
- цель займа;
- запрашиваемая сумма;
- срок займа;
- предлагаемое обеспечение;
- желаемая процентная ставка.
Одновременно с подачей заявки, заемщик готовит пакет необходимых документов. Кредитный инспектор рассматривает заявление в течение одного-двух дней. Когда проверка документов закончена, с заемщиком в банке беседуют, — и если он производит благоприятное впечатление, банк приступает к оценке платежеспособности клиента. Это необходимо для того, чтобы составить представление, сможет ли человек в согласованные сроки вернуть банку кредит и начисленные по нему проценты.
Кредитоспособность заемщика оценивается при помощи финансовых коэффициентов, показателей денежного потока и делового риска. На основе вышеизложенного, сотрудник кредитного учреждения составляет договор, где указывается вид займа, его сумму, вид погашения, залоговое имущество, процентную ставку и пр.
Учитывая, что банкам возвращают далеко не 100% взятых у них ссуд, — возникает необходимость в формировании резерва на потери по кредитам (РВПС). Данный резерв гарантирует коммерческим кредитно-финансовым организациям более эффективные условия работы. Источником формирования резерва являются регулярные отчисления, которые относятся банком на расходы.
В период действия договора кредитования, менеджер банка обязан следить за соблюдением заемщиком его условий. В особенности, это касается своевременности внесения ежемесячных платежей и недопущения просрочек в выплатах. Вообще, обеспечение возврата займа – довольно сложная банковская работа, целый ряд мер экономического, организационного и правового характера. Если осуществление их протекает успешно, — кредит, как правило, возвращается в договорные сроки.
Если же ситуация становится проблематичной, банком принимается решение о продаже залога, либо инициализации банкротства заемщика с последующей реализацией его имущества. В противном случае, кредитное учреждение понесет убытки.